¿Qué es la hipoteca inversa y cómo funciona?
La hipoteca inversa permite obtener dinero utilizando una vivienda como garantía sin tener que venderla ni dejar de vivir en ella. A diferencia de una hipoteca convencional, el propietario recibe dinero de la entidad y la deuda se va acumulando. Su devolución se produce, normalmente, después del fallecimiento del titular.
La hipoteca inversa es una modalidad de préstamo hipotecario pensada principalmente para personas mayores que disponen de una vivienda en propiedad y quieren convertir parte de su valor en liquidez.
Sin embargo, contratarla no supone vender la casa. El propietario mantiene la titularidad de la vivienda y puede seguir utilizándola. Mientras tanto, recibe las cantidades acordadas con la entidad.
¿Quién puede solicitar una hipoteca inversa?
La regulación española establece determinados requisitos para las hipotecas inversas acogidas al régimen previsto legalmente.
El solicitante y los beneficiarios que pueda designar deben encontrarse en alguno de los supuestos establecidos por la normativa.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
En una hipoteca tradicional recibes dinero para comprar una vivienda y después devuelves el préstamo mediante cuotas. En una hipoteca inversa ocurre algo diferente.
La vivienda que ya tienes en propiedad sirve como garantía. A partir de ahí, la entidad te entrega dinero según la modalidad contratada y la deuda va aumentando con las cantidades recibidas y los intereses correspondientes.
Además, no tienes que vender el inmueble para obtener esa liquidez. Por eso, este producto puede utilizarse para complementar los ingresos durante la jubilación.
¿Cómo se puede recibir el dinero?
La forma de disposición dependerá del contrato. Por tanto, conviene revisar con detalle cómo y durante cuánto tiempo se recibirán las cantidades.
Renta periódica
- Se recibe una cantidad de forma periódica.
- Puede utilizarse para complementar otros ingresos.
- El importe dependerá, entre otros factores, del valor de la vivienda y de las condiciones de la operación.
Disposición única
- También puede establecerse una entrega de dinero de una sola vez.
- Permite disponer de liquidez para una necesidad concreta.
- La cantidad recibida pasa a formar parte de la deuda hipotecaria.
¿Dejo de ser propietario de mi vivienda?
No. La vivienda continúa siendo de tu propiedad. La hipoteca inversa utiliza el inmueble como garantía del préstamo, pero no supone transmitir automáticamente la propiedad al banco.
En consecuencia, puedes continuar utilizando la vivienda mientras se mantengan las condiciones previstas en el contrato.
¿Cuándo hay que devolver el préstamo?
La característica más importante de este producto es que la deuda no resulta exigible en los mismos términos que una hipoteca convencional.
En la hipoteca inversa regulada legalmente, la deuda es exigible cuando fallece el prestatario o, si así se ha establecido, cuando fallece el último de los beneficiarios designados.
Por tanto, durante la vida del titular no se plantea normalmente una devolución mensual de capital como sucede en una hipoteca tradicional.
¿Qué ocurre con la hipoteca inversa cuando fallece el titular?
Tras el fallecimiento, la vivienda y la deuda forman parte de la situación que deberán gestionar los herederos.
En ese momento existen distintas posibilidades. La decisión dependerá del importe de la deuda, del valor de la vivienda y de lo que quieran hacer los herederos con el inmueble.
¿Puede el banco reclamar más que el valor de la vivienda?
Este punto merece especial atención. En las hipotecas inversas acogidas al régimen de la Ley 41/2007, si los herederos no reembolsan la deuda, el acreedor solo puede obtener el cobro hasta donde alcancen los bienes de la herencia.
Por ello, antes de contratar el producto también conviene entender cómo puede afectar la deuda al patrimonio que posteriormente recibirán los herederos.
¿Cuánto dinero puedo obtener con una hipoteca inversa?
No existe una cantidad única. El importe que puede obtener el propietario depende de distintos factores.
Entre ellos se encuentran el valor de tasación de la vivienda, la edad del solicitante y la forma elegida para recibir el dinero. En consecuencia, dos viviendas con el mismo valor pueden dar lugar a propuestas diferentes.
Ventajas y aspectos que debes valorar
Posibles ventajas
- Permite obtener liquidez sin vender la vivienda.
- El propietario mantiene la titularidad del inmueble.
- Puede complementar los ingresos durante la jubilación.
- Puede recibirse el dinero mediante distintas modalidades.
Aspectos a valorar
- La deuda aumenta conforme se recibe dinero y se generan intereses.
- Reduce el valor neto de la herencia que puede quedar en el futuro.
- Las condiciones pueden variar considerablemente entre ofertas.
- Es un producto que requiere entender bien su funcionamiento antes de firmar.
La hipoteca inversa no debe confundirse con una venta de la vivienda. Sigues siendo propietario, aunque el inmueble queda hipotecado como garantía. A medida que recibes dinero, la deuda va creciendo y puede afectar al patrimonio que finalmente reciban tus herederos.
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