Hipoteca inversa: qué es, requisitos y cómo funciona en España
La hipoteca inversa está ganando popularidad en España como una solución financiera para complementar la pensión durante la jubilación.
Ante la incertidumbre del sistema público de pensiones, muchas personas mayores buscan nuevas formas de obtener ingresos sin tener que vender su vivienda. En este artículo te explicamos qué es la hipoteca inversa, cómo funciona y qué entidades la ofrecen actualmente en el mercado español.
¿Qué es la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa es un producto financiero dirigido a personas mayores de 65 años o en situación de dependencia. Permite obtener ingresos periódicos o un pago único utilizando la vivienda habitual como garantía, sin perder su propiedad ni tener que abandonar el domicilio.
Este tipo de hipoteca tiene su origen en países anglosajones como Estados Unidos y Reino Unido. En EE. UU., comenzó a utilizarse en los años 60, aunque no fue regulada oficialmente hasta 1989 bajo el programa federal Home Equity Conversion Mortgage (HECM).
En España, fue reconocida formalmente con la Ley 41/2007, que la regula como un producto diseñado para personas mayores o dependientes.
Requisitos para acceder a una hipoteca inversa
Para poder contratar una hipoteca inversa es necesario cumplir una serie de requisitos.
¿Cómo funciona la hipoteca inversa? Pasos a seguir
Documentación del inmueble
Se debe presentar la nota simple y una tasación oficial de la vivienda. Todos los propietarios deben figurar como deudores.
Estudio de viabilidad
La entidad financiera evalúa el valor del inmueble y la edad del solicitante para calcular el importe que puede concederse.
Desembolso del capital
Puede recibirse como pago único, como renta mensual o como una combinación de ambas modalidades.
Formalización de la hipoteca
El banco inscribe la hipoteca en el Registro de la Propiedad. A diferencia de una hipoteca tradicional, no existen cuotas mensuales que el titular tenga que ir pagando.
¿Quién asume los gastos?
La hipoteca inversa no está regulada por la LCCI 5/2019, por lo que los gastos de constitución pueden ser asumidos por el solicitante.
Estos gastos pueden incluir:
- Notaría.
- Registro de la Propiedad.
- Gestoría.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
Algunas entidades podrían cubrirlos voluntariamente, por lo que es importante revisar cuidadosamente las condiciones de cada oferta.
¿Qué pasa cuando fallece el titular de la hipoteca inversa?
Al fallecer el titular, la deuda y la propiedad pasan a los herederos legales. A partir de ese momento, deberán decidir qué hacer con la vivienda y con la deuda acumulada.
Por lo general, el importe prestado es menor que el valor de la vivienda, por lo que suele existir margen suficiente para saldar la deuda y conservar parte del valor del inmueble.
En caso de renuncia de los herederos y si el valor de subasta supera la deuda, el remanente puede pasar al Estado como heredero legal según el Código Civil.
¿Qué bancos ofrecen este producto?
Actualmente, pocas entidades comercializan la hipoteca inversa de forma activa. Entre las opciones mencionadas encontramos:
Ofrece este producto y dispone de información específica sobre hipoteca inversa.
Según la información recogida en el artículo, comercializaban una hipoteca inversa para determinadas viviendas y perfiles.
Empresa especializada en asesoramiento sobre hipoteca inversa y soluciones de liquidez para personas mayores.
¿Merece la pena una hipoteca inversa?
La hipoteca inversa puede ser una alternativa interesante para propietarios mayores que necesitan complementar sus ingresos durante la jubilación sin vender su vivienda.
No obstante, antes de contratarla es fundamental analizar cuánto dinero se recibirá, cómo crecerá la deuda con el paso de los años, qué gastos tiene la operación y qué consecuencias tendrá para los futuros herederos.
