Resuelve tus dudas más habituales
Estas son las preguntas que más repiten quienes se enfrentan a su primera hipoteca. Pulsa en cada una para ver la respuesta.
No existe una respuesta universal. La elección correcta depende de tu perfil económico, tu tolerancia al riesgo y el plazo que contemples para el préstamo.
Para un perfil conservador —especialmente si es la primera vivienda— la hipoteca fija suele ser la opción más recomendable: sabes exactamente lo que pagarás durante toda la vida del préstamo, sin sorpresas. El problema es que muchos bancos han dejado de ofrecerla o la encarecen en exceso.
En ese caso, una hipoteca mixta con un tramo fijo de 10 años puede ser una alternativa razonable: te da estabilidad en la etapa inicial del préstamo, que es cuando la carga financiera suele ser mayor, y aplaza el riesgo variable a un momento en que tu situación económica previsiblemente habrá mejorado.
La hipoteca variable puede ser interesante si tienes capacidad de asumir subidas de cuota o si prevés amortizar anticipadamente en el corto plazo.
El 80% de financiación es la referencia habitual, pero no es un techo inamovible. Existen varias vías para acceder a una hipoteca con menos ahorro del que se suele recomendar:
- Incluir un avalista o garantías adicionales. Si un familiar con patrimonio o ingresos sólidos avala la operación, el banco puede elevar el porcentaje de financiación.
- Buscar bancos con mayor financiación. Algunas entidades ofrecen hasta el 90% —incluso el 95% en casos muy concretos— a cambio de un tipo de interés más elevado o mayores garantías.
- Subvenciones y ayudas autonómicas. Muchas comunidades autónomas cuentan con programas de aval público, especialmente para jóvenes o primera vivienda. Las condiciones varían mucho según la región y cambian con frecuencia.
El Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Es el índice de referencia más usado en España para las hipotecas variables.
En la práctica, si tienes una hipoteca variable, tu cuota se calcula sumando el Euríbor a un diferencial fijo que negoció con el banco en el momento de la firma. Por ejemplo: Euríbor + 0,80%.
Cuando el Euríbor sube, tu cuota sube. Cuando baja, tu cuota baja. La revisión suele hacerse una vez al año, tomando el valor medio del Euríbor del mes anterior.
El proceso de aprobación varía bastante según la entidad y la complejidad de la operación, pero los plazos más habituales son:
- Análisis de documentación: entre 1 y 3 semanas desde que entregas toda la documentación completa.
- Tasación del inmueble: entre 5 y 10 días hábiles. Es un paso que depende de una empresa externa y puede ralentizar el proceso.
- Oferta vinculante (FEIN): una vez aprobada, el banco tiene la obligación legal de mantenerla durante al menos 10 días.
- Firma ante notario: una vez transcurrido ese plazo de reflexión, se puede firmar.
Es una pregunta importante que hay que hacerse antes de firmar, no después. El impago de la hipoteca tiene consecuencias serias y progresivas:
- Tras 3 cuotas impagadas, el banco puede iniciar el proceso de reclamación.
- Apareces en registros de morosos (ASNEF, RAI), lo que dificulta cualquier financiación futura.
- Si el impago se prolonga, el banco puede activar la cláusula de vencimiento anticipado y reclamar la totalidad de la deuda pendiente.
- En último término, se ejecuta la garantía: el banco puede quedarse con la vivienda mediante subasta.
Depende de varios factores, pero en términos generales amortizar anticipadamente tiene sentido cuando el tipo de interés de tu hipoteca es superior a lo que obtendrías invirtiendo ese dinero de otra forma.
Tienes dos modalidades de amortización anticipada:
- Reducir plazo: mantienes la cuota pero terminas antes de pagar. Ahorras más intereses en total.
- Reducir cuota: el plazo sigue igual pero pagas menos cada mes. Mejora tu liquidez mensual.
Desde 2019, las comisiones por amortización anticipada están limitadas por ley: 0,25% los primeros 3 años en hipotecas variables, y entre 0% y 2% en fijas según el momento del préstamo.
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Clase 1