¿Qué pasa si no pagas la hipoteca? Consecuencias según la nueva LCCI
El impago de una hipoteca es una situación crítica que puede tener graves consecuencias económicas y legales. Con la entrada en vigor de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI), se establecen criterios más claros sobre cuándo puede un banco dar por vencido anticipadamente el préstamo hipotecario.
Resolución anticipada: la principal consecuencia
La principal causa por la que una entidad financiera puede reclamar la totalidad del préstamo es la resolución anticipada del contrato. Esto significa que, en caso de impago continuado, el banco puede exigirnos el pago completo de la hipoteca, incluyendo tanto intereses ordinarios como intereses de demora.
Según la LCCI, esta resolución puede aplicarse cuando se cumplen las siguientes condiciones:
- Primera mitad del préstamo: cuando se ha dejado de pagar el equivalente al 3% del capital concedido o más de 12 cuotas mensuales.
- Segunda mitad del préstamo: cuando el impago alcanza el 7% del capital o más de 15 cuotas mensuales.
Puedes saber con precisión en qué punto podrían exigirte la deuda total utilizando nuestra herramienta gratuita:
👉 Calculadora de resolución anticipada
Respondes con todos tus bienes, presentes y futuros
En España, la mayoría de las hipotecas son con responsabilidad personal ilimitada. Esto implica que, si no puedes pagar la hipoteca y la vivienda se subasta judicialmente, pero el importe obtenido no cubre toda la deuda, seguirás debiendo la diferencia. En ese caso, responderás con todos tus bienes presentes y futuros hasta saldar la deuda.
Otras consecuencias del impago hipotecario
- Intereses de demora: se activan tras el primer impago y pueden ser muy elevados (generalmente, 3 puntos por encima del interés ordinario).
- Incorporación en registros de morosos: aparecerás en ficheros como ASNEF o BADEXCUG, lo que dificultará futuras financiaciones.
- Proceso judicial y lanzamiento: si no se alcanza un acuerdo, se iniciará un procedimiento de ejecución hipotecaria que puede acabar en el desahucio de la vivienda.
- Costas judiciales: deberás asumir los costes del proceso si no pagas en el plazo legal desde la notificación.
¿Es posible entregar la casa al banco y cancelar la deuda?
En algunos casos, puedes solicitar una dación en pago: entregar tu vivienda habitual al banco a cambio de cancelar por completo la hipoteca. Aunque esta opción no es obligatoria para la entidad financiera, algunas aceptan esta vía especialmente si se cumplen ciertos requisitos del código de buenas prácticas bancarias.
Para facilitarte el proceso, en Forohipotecario hemos preparado un modelo de solicitud de dación en pago listo para descargar, rellenar y presentar a tu entidad bancaria:
👉 Descargar solicitud de dación en pago
Este recurso puede ayudarte a iniciar el trámite de forma ordenada y documentada, mejorando las posibilidades de alcanzar un acuerdo amistoso con tu entidad.
¿Qué alternativas tengo si no puedo pagar?
Si te enfrentas a dificultades para pagar la hipoteca, conviene actuar cuanto antes. Algunas posibles soluciones son:
- Solicitar una carencia temporal de capital o revisión de condiciones.
- Negociar una dación en pago o venta del inmueble para cancelar la deuda.
- Acogerte al código de buenas prácticas bancarias si cumples los requisitos.
En Forohipotecario ponemos a tu disposición herramientas útiles y contenido gratuito para ayudarte en todo el proceso hipotecario. Si estás en una situación complicada, recuerda que la información es tu mejor aliada.
