Impago de hipoteca: las consecuencias de no pagar (y qué hacer antes de que el banco actúe)
Si estás dejando de pagar o prevés un impago, aquí tienes lo esencial sobre vencimiento anticipado, ejecución hipotecaria, intereses de demora y opciones como la dación en pago.
El impago de una hipoteca es una situación crítica con consecuencias económicas y legales importantes. Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019 (LCCI), existen criterios más claros sobre cuándo un banco puede declarar el vencimiento anticipado y exigir el pago total del préstamo.
¿Qué pasa si no pagas la hipoteca?
Al producirse el primer impago, normalmente la entidad inicia una fase de reclamación y recobro. Si el impago se mantiene, puede activarse el escenario más serio: el vencimiento anticipado, paso previo a una posible ejecución hipotecaria.
Vencimiento anticipado: la principal consecuencia de no pagar la hipoteca
La resolución (vencimiento) anticipada permite al banco reclamar toda la deuda pendiente (capital + intereses + gastos). La LCCI establece límites para que no se aplique de forma prematura:
- Primera mitad del préstamo Impago de al menos el 3% del capital o 12 cuotas.
- Segunda mitad del préstamo Impago de al menos el 7% del capital o 15 cuotas.
Comprueba en qué punto estás con una estimación rápida:
Respondes con todos tus bienes presentes y futuros
En España, muchas hipotecas se firman con responsabilidad personal ilimitada. Si la vivienda se subasta y no cubre la deuda, puede quedar un remanente pendiente y el deudor seguir respondiendo con otros bienes e ingresos.
Otras consecuencias del impago hipotecario
- Intereses de demora Se activan desde el primer impago y encarecen la deuda.
- Registros de morosidad (ASNEF/BADEXCUG) Puede afectar a futuras financiaciones, alquileres o servicios.
- Procedimiento judicial y lanzamiento Si no hay acuerdo, puede iniciarse una ejecución hipotecaria.
- Costas judiciales Si no se paga tras la notificación, se pueden añadir gastos procesales.
¿Se puede cancelar la hipoteca entregando la casa?
La dación en pago consiste en entregar la vivienda al banco para cancelar la deuda. No es automática ni obligatoria para la entidad, pero puede negociarse en ciertos casos, especialmente si encajas en el Código de Buenas Prácticas.
Modelo listo para descargar y presentar a tu banco:
Descargar solicitud de dación en pagoAlternativas si no puedes pagar la hipoteca
Cuanto antes actúes, más opciones tendrás. Algunas vías habituales:
- Carencia temporalReducir cuota durante un periodo.
- RenegociaciónRevisión de plazo o condiciones si es viable.
- Venta antes de ejecuciónPara evitar que el proceso judicial avance.
- Dación en pagoComo salida negociada en supuestos concretos.
Herramientas y recursos de Forohipotecario
Calculadora de resolución anticipada
Comprueba cuándo podría activarse el vencimiento anticipado según la LCCI.
Usar la calculadoraSolicitud de dación en pago (modelo)
Descarga el documento para iniciar el trámite de forma ordenada.
Descargar modeloNota: Forohipotecario ofrece herramientas y contenido informativo para ayudarte a entender tu situación hipotecaria y tomar decisiones con más claridad.
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