Avales ICO para jóvenes

El acceso a la primera vivienda se ha convertido en uno de los principales retos para los jóvenes y las familias en España. Aunque muchos cuentan con ingresos estables y solvencia, la falta de ahorro para cubrir la entrada necesaria sigue siendo el mayor obstáculo. La banca suele financiar hasta el 80% del valor de compraventa o tasación, lo que obliga a disponer de un 20% adicional que no siempre es posible reunir.

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Para dar solución a este problema, el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana ha habilitado la Línea de Avales ICO, gestionada por el Instituto de Crédito Oficial y dotada con 2.500 millones de euros. Su objetivo es permitir que jóvenes y familias puedan acceder a una hipoteca con hasta el 100% de financiación sin necesidad de aportar la entrada habitual.

Qué es la Línea de Avales ICO para jóvenes y familias

La Línea de Avales ICO es un programa público orientado a facilitar la compra de la primera vivienda habitual. Gracias a este aval, la entidad financiera puede conceder un préstamo hipotecario que iguale el valor de tasación o el precio de compraventa, permitiendo que la financiación alcance el 100% del menor de ambos valores.

El aval del Estado cubre el tramo del préstamo que supera el 80% habitual, lo que permite al banco asumir menos riesgo y, en consecuencia, financiar un importe superior sin repercutir costes adicionales al cliente. Se trata de un aval gratuito, que no incrementa el tipo de interés ni conlleva comisiones adicionales.

Ventajas del aval ICO para acceder a una hipoteca 100%

La principal ventaja de los avales ICO jóvenes es que eliminan la necesidad de contar con el 20% de entrada. Esto permite que compradores solventes sin ahorros suficientes puedan acceder a la vivienda sin tener que esperar años para reunir el capital inicial.

El aval puede cubrir entre el 20% y el 25% del importe del préstamo, dependiendo de la eficiencia energética de la vivienda, y se mantiene vigente durante los primeros diez años de la hipoteca. Pese a ello, la financiación se concede con los recursos del banco y en las condiciones habituales de mercado, ya sea a tipo fijo, variable o mixto.

Quién puede solicitar una hipoteca avalada por el ICO

El programa distingue entre dos colectivos:

Jóvenes de hasta 35 años

Ninguno de los compradores puede haber cumplido 36 años en el momento de la firma. Además, los ingresos no pueden superar 4,5 veces el IPREM anual vigente, lo que equivale actualmente a 37.800 euros brutos al año. En el caso de compras entre dos jóvenes, se suman los límites individuales.

Familias con menores a su cargo

No existe límite de edad para los adquirentes. Los ingresos deben estar por debajo de 4,5 veces el IPREM, incrementados en 0,3 veces el IPREM por cada menor. En familias monoparentales, los límites pueden ampliarse hasta un 70% adicional.

Requisitos generales para acceder al aval ICO

Para solicitar financiación dentro de la Línea de Avales ICO, los compradores deben cumplir simultáneamente los siguientes requisitos:

• Ser mayores de edad y tener residencia legal en España durante los dos años anteriores de forma continuada.
• Adquirir su primera vivienda habitual y permanente en el territorio español.
• No haber sido propietarios previamente de otra vivienda, salvo casos excepcionales como herencias parciales o situaciones de no disponibilidad por causa ajena a la voluntad.
• No destinar la vivienda a actividades económicas.
• No aparecer en situación de morosidad en la CIRBE.
• No superar un patrimonio neto de 100.000 euros por adquirente.
• Cumplir los límites máximos de precio establecidos para su Comunidad Autónoma.
• Cumplir los requisitos recogidos en la Ley General de Subvenciones.

Estos criterios garantizan que el aval se destina a compradores con solvencia suficiente, pero sin capacidad de ahorro para cubrir la entrada.

Cuánto se puede financiar con los avales ICO

El préstamo hipotecario podrá cubrir hasta el 100% del menor entre el valor de tasación y el precio de compraventa de la vivienda. No obstante, para que el aval sea aplicable, la financiación debe superar el 80% de dicho valor, salvo en viviendas con calificación energética D o superior, donde el mínimo exigido es del 75%.

El aval cubrirá hasta el 20% del préstamo, o hasta un 25% si la vivienda posee una calificación energética elevada. Este aval tiene una duración de diez años, independientemente de que la hipoteca tenga un plazo mayor.

Cómo funciona el aval ICO en la práctica

El aval del Estado cubre exclusivamente el tramo del préstamo que excede del 80% del valor de referencia. Por ejemplo, para una vivienda cuyo valor de tasación o compraventa es de 100.000 euros, si el banco concede un préstamo de 95.000 euros, el aval cubriría los 15.000 euros que superan el 80%.

En este caso, la cobertura del aval sería del 15,79% del préstamo. Para una vivienda con calificación energética A-D, ese porcentaje sería del 21,05%. Gracias a esta estructura, la entidad financiera reduce su exposición al riesgo, lo que le permite conceder financiación superior sin elevar el tipo de interés.

Dónde solicitar la hipoteca con aval ICO

La solicitud debe gestionarse directamente con cualquiera de las entidades financieras adheridas al programa. Cada banco evaluará la solvencia del cliente y determinará las condiciones del préstamo según sus políticas internas. El ICO no concede financiación, sino que aporta la garantía.

Consulta aquí el listado actualizado de entidades adheridas al aval ICO.

Plazo para solicitar los avales ICO

La formalización de préstamos dentro de este programa estará disponible hasta el 31 de diciembre de 2025. El plazo podrá ampliarse hasta finales de 2027 si la demanda lo justifica.

Conclusión: una oportunidad real para quienes no disponen de ahorro previo

La Línea de Avales ICO se ha convertido en una de las herramientas más relevantes para facilitar el acceso a la vivienda a jóvenes y familias con menores a su cargo. Permite conseguir una hipoteca con hasta el 100% de financiación sin necesidad de aportar la entrada, siempre que el comprador cumpla los requisitos de solvencia establecidos.

Para muchos futuros compradores, esta medida supone la posibilidad de adquirir una vivienda años antes de lo previsto, sin alterar el tipo de interés ni las condiciones habituales del préstamo.

Para ayudarte a comprobar rápidamente si, en principio, podrías acogerte a la Línea de Avales ICO para jóvenes y familias con menores a cargo, hemos preparado un simulador orientativo. No sustituye al análisis de la entidad financiera, pero sí permite tener una primera aproximación fiable basada en los requisitos oficiales del programa: edad, ingresos, tipo de solicitante, situación patrimonial, uso de la vivienda y límites de precio según Comunidad Autónoma.

Responde a unas pocas preguntas y obtén un resultado inmediato sobre si cumples, cumples parcialmente o no cumples las condiciones básicas para acceder al aval ICO. Al finalizar, podrás ponerte en contacto con nosotros si deseas un estudio más detallado de tu situación y de las hipotecas disponibles para tu caso concreto.

Puedes consultar toda la información oficial directamente en la página del Instituto de Crédito Oficial (ICO):
https://www.ico.es/linea-avales-hipoteca-primera-vivienda