Quiero hacerme una casa: ¿puedo pedir una hipoteca?

Si en lugar de comprar una vivienda terminada quieres construir la tuya, existe una modalidad de financiación específica para este tipo de proyecto: el préstamo hipotecario autopromotor.

Sin embargo, el proceso es diferente al de una hipoteca convencional. El banco no financia simplemente la compra de un inmueble terminado, sino una construcción que irá ganando valor a medida que avance la obra.

¿Cómo funciona un préstamo autopromotor?

La principal diferencia está en la forma de recibir el dinero. Habitualmente, la entidad no entrega todo el préstamo al principio. En cambio, los fondos se van liberando de forma progresiva.

Para ello, el banco comprueba el avance de la construcción antes de autorizar nuevas disposiciones. Por tanto, cada fase de la obra puede dar acceso a una nueva parte del préstamo.

¿Qué documentación suele pedir el banco?

La entidad necesita comprobar que el proyecto puede ejecutarse y que existe una estimación razonable de su coste. Por eso, la documentación suele ser más amplia que en una compra de vivienda tradicional.

Entre otros documentos, es habitual que el banco solicite el proyecto de obra visado y la licencia municipal de obras. Además, tendrá que analizar el presupuesto de construcción y realizar la correspondiente valoración del inmueble.

¿Cómo recibe el dinero el autopromotor?

Una vez concedido el préstamo, la financiación suele estructurarse mediante varias disposiciones. De esta manera, el dinero acompaña al progreso real de la construcción.

A medida que avanza la obra, tendrás que acreditar el grado de ejecución. Para hacerlo se utilizan normalmente certificaciones técnicas de obra y, según la entidad, también pueden realizarse comprobaciones o valoraciones intermedias.

Después de verificar ese avance, el banco puede liberar una nueva cantidad del préstamo para continuar pagando la construcción.

¿Tengo que ser propietario del terreno?

Con carácter general, este tipo de financiación parte de que el autopromotor ya dispone del solar donde se va a construir. Además, debe ser posible desarrollar legalmente el proyecto previsto sobre ese terreno.

Financiar al mismo tiempo la compra del terreno y toda la construcción es menos habitual. Por ello, disponer previamente del solar puede facilitar considerablemente la operación.

¿El banco financia el 100 % de la construcción?

No necesariamente. Al igual que ocurre con otras hipotecas, la entidad analiza el valor de la garantía, el presupuesto de la obra y el perfil financiero del solicitante.

Además, es recomendable disponer de fondos propios para afrontar gastos que pueden quedar fuera de la financiación y posibles desviaciones del presupuesto.