¿Qué documentación necesito presentar para solicitar una hipoteca?
Para solicitar una hipoteca tendrás que aportar documentación que permita al banco identificarte y comprobar tus ingresos, patrimonio, deudas y capacidad de pago. DNI o NIE, justificantes de ingresos, declaración de la renta y documentación sobre préstamos existentes son habituales, aunque la lista exacta depende de tu situación y de la entidad.
Antes de aprobar una hipoteca, el banco tiene que realizar un análisis de solvencia. Para ello necesita comprobar que los datos económicos que has facilitado pueden acreditarse documentalmente.
La documentación variará según seas asalariado, autónomo, pensionista, tengas ingresos procedentes de alquileres o solicites la hipoteca conjuntamente con otra persona.
Por ello, no existe una única carpeta de documentación válida para todos los solicitantes.
¿Qué documentación suele pedir el banco para una hipoteca?
Aunque cada entidad establece su procedimiento, existen varios documentos que aparecen con frecuencia en los estudios hipotecarios.
¿Siempre tengo que presentar las tres últimas nóminas?
No existe una norma general que obligue a todos los bancos a solicitar exactamente tres nóminas.
Es una documentación frecuente porque permite observar los ingresos recientes del trabajador, pero una entidad podría solicitar un número diferente de nóminas o información adicional si necesita comprobar mejor la estabilidad de los ingresos.
¿Me pueden pedir el contrato de trabajo y la vida laboral?
Sí. El banco necesita valorar tu situación de empleo y la previsibilidad de tus ingresos. Por ello, puede solicitar documentación que permita comprender tu trayectoria profesional.
La vida laboral puede ser especialmente útil cuando existen contratos temporales, cambios recientes de empresa o una trayectoria laboral que necesite explicarse con mayor detalle.
¿Tengo que informar de otros préstamos?
Sí. Las deudas que ya tengas afectan directamente a tu capacidad de pago.
La entidad debe tener en cuenta los compromisos financieros que ya hayas asumido. Por eso puede solicitar información sobre préstamos personales, otras hipotecas o financiaciones que sigan pendientes.
Además, el prestamista debe consultar tu historial de riesgos en la Central de Información de Riesgos del Banco de España dentro del proceso de evaluación de solvencia.
¿Qué ocurre si ya tengo otras viviendas?
Si eres propietario de otros inmuebles, la entidad puede necesitar conocer tanto su valor como las cargas existentes.
Por ejemplo, una vivienda ya pagada puede formar parte de tu patrimonio, mientras que otra vivienda con una hipoteca pendiente supone también una obligación financiera que debe considerarse.
Para comprobar estas circunstancias pueden utilizarse documentos registrales o información relativa a las hipotecas existentes.
¿Qué documentación necesita un autónomo para pedir una hipoteca?
En un autónomo, el banco necesita entender no solo los ingresos recientes, sino también la evolución de la actividad económica.
Por ese motivo, la documentación suele ser más amplia que la de un trabajador asalariado.
Declaraciones de IRPF
Permiten comprobar los rendimientos declarados y su evolución durante los ejercicios analizados.
Pagos fraccionados
Pueden solicitarse los modelos de pagos fraccionados que correspondan a tu régimen fiscal, como el 130 o el 131 cuando procedan.
Declaraciones de IVA
La entidad puede pedir modelos como el 303 cuando la actividad esté sujeta a esta obligación tributaria.
Movimientos de la actividad
Los extractos bancarios y otra información económica pueden ayudar a comprobar la recurrencia de los ingresos.
¿Todos los autónomos tienen que entregar los modelos 130 y 303?
No. La documentación fiscal depende de cómo tribute tu actividad.
El modelo 130 corresponde a determinados empresarios y profesionales en estimación directa, mientras que el modelo 131 se utiliza en estimación objetiva.
Además, existen actividades y situaciones en las que no procede presentar determinados pagos fraccionados. Del mismo modo, el modelo 303 solo será relevante cuando corresponda presentar autoliquidaciones de IVA.
Por tanto, lo adecuado es aportar al banco los modelos que realmente correspondan a tu situación tributaria.
¿Pueden pedirme certificados de Hacienda o Seguridad Social?
Sí, especialmente en determinados perfiles de trabajadores por cuenta propia.
La entidad puede querer verificar que la situación tributaria y las obligaciones relacionadas con la actividad no presentan incidencias relevantes para el análisis.
Sin embargo, tampoco debe entenderse que estos certificados sean una exigencia idéntica en todos los bancos y para todos los solicitantes.
¿Y si soy autónomo societario?
Si una parte importante de tus ingresos depende de una sociedad, el banco puede necesitar analizar también la situación económica de esa empresa.
En ese caso puede solicitar documentación adicional como Impuesto sobre Sociedades, balances, cuenta de pérdidas y ganancias o información sobre tu participación en la sociedad.
¿Qué documentación necesito si tengo ingresos por alquiler?
Si quieres que una renta de alquiler forme parte de los ingresos considerados en el estudio, tendrás que poder demostrar que existe y que se cobra realmente.
La entidad puede solicitar el contrato de arrendamiento, justificantes de cobro, movimientos bancarios y documentación fiscal.
El número de meses que quiera comprobar dependerá de sus criterios de riesgo y de las características del ingreso.
¿Qué documentación de la vivienda tendré que aportar?
A medida que avance la operación, también será necesaria información sobre el inmueble que vas a comprar.
¿Qué pasa si pedimos la hipoteca entre dos personas?
La entidad necesita estudiar la solvencia de todos los prestatarios. Por tanto, cada titular tendrá que aportar la documentación económica que corresponda a su situación.
Por ejemplo, si uno de los titulares es asalariado y el otro autónomo, no tendrán que entregar necesariamente los mismos documentos.
¿Puede el banco pedirme documentación adicional?
Sí. La documentación inicial puede no ser suficiente para explicar determinadas circunstancias del expediente.
Si existen ingresos variables, cambios recientes de trabajo, sociedades, propiedades, préstamos, alquileres u otras particularidades, la entidad puede pedir información adicional para realizar correctamente la evaluación.
La normativa establece que la información solicitada debe estar relacionada y limitada a lo necesario para realizar una evaluación adecuada de la solvencia.
¿Qué ocurre si no entrego la documentación que me pide el banco?
Si la entidad no dispone de información suficiente para comprobar tu solvencia, puede resultar imposible continuar con la aprobación de la operación.
Por eso es recomendable preparar la documentación antes de iniciar formalmente la negociación hipotecaria, especialmente si tu situación laboral o económica requiere una explicación más detallada.
¿Qué debería preparar antes de solicitar la hipoteca?
El objetivo es que la entidad pueda comprender y verificar correctamente tu situación económica. Una documentación clara, actualizada y coherente puede agilizar el estudio, pero la aprobación dependerá finalmente de tu solvencia y de los criterios de riesgos del banco.
¿Quieres preparar tu expediente antes de solicitar la hipoteca?
Podemos revisar tu situación laboral, ingresos, préstamos y documentación para detectar qué puede necesitar el banco antes de presentar la operación.
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