¿Qué es la tasa de esfuerzo en una hipoteca?
La tasa de esfuerzo o ratio de endeudamiento mide qué porcentaje de tus ingresos netos mensuales necesitas para pagar tus préstamos. Al solicitar una hipoteca se tiene en cuenta tanto la futura cuota hipotecaria como el resto de deudas que sigan pendientes. Cuanto mayor sea ese porcentaje, menor margen económico tendrás para afrontar otros gastos.
La tasa de esfuerzo es uno de los indicadores que puede utilizar un banco para valorar si la cuota de una nueva hipoteca resulta asumible respecto a tus ingresos.
El concepto es sencillo: calcula qué parte de los ingresos netos del hogar queda comprometida cada mes en el pago de deudas.
Por tanto, no debes mirar únicamente la futura cuota hipotecaria. Si ya pagas un préstamo del coche, un préstamo personal u otras financiaciones, esas cuotas también reducen tu capacidad disponible.
¿Cómo se calcula la tasa de esfuerzo?
Puedes realizar el cálculo utilizando directamente datos mensuales. Lo importante es que las cuotas y los ingresos estén expresados en el mismo periodo.
Debes incluir las cuotas de las deudas que seguirán vigentes junto con la nueva hipoteca.
¿Qué deudas debo incluir en el cálculo?
Ejemplo de cálculo de la tasa de esfuerzo
Una pareja recibe 3.000 € netos al mes y, contando la futura hipoteca y el resto de préstamos, tendría que pagar 1.000 € mensuales en cuotas. Su tasa de esfuerzo sería 1.000 ÷ 3.000 × 100 = 33,3 %.
Esto significa que aproximadamente un tercio de sus ingresos netos mensuales quedaría comprometido con el pago de deuda.
¿La tasa de esfuerzo tiene que estar siempre por debajo del 33 %?
No existe un límite universal del 33 % que determine automáticamente si una hipoteca puede o no concederse.
Como referencia, es habitual que las entidades trabajen con niveles de endeudamiento próximos al 30-35 %, aunque el criterio concreto depende del banco y del perfil del solicitante.
Una entidad también puede analizar aspectos como la estabilidad de los ingresos, el patrimonio, la cantidad financiada, el número de titulares o el dinero que queda disponible después de pagar las cuotas.
¿Es demasiado alta una tasa de esfuerzo del 40 %?
Un endeudamiento del 40 % significa que cuatro de cada diez euros de tus ingresos netos se destinan al pago de deuda.
El Banco de España utiliza el 40 % de los ingresos netos mensuales como referencia máxima orientativa de endeudamiento total, incluyendo no solo la hipoteca, sino también otras deudas.
Sin embargo, que estés por debajo de ese porcentaje no significa que el banco tenga que aprobar la operación. Del mismo modo, cada entidad puede aplicar criterios de riesgo más conservadores.
¿Por qué es tan importante para el banco?
Cuanto mayor sea la proporción de ingresos destinada a pagar préstamos, menor será el margen disponible para afrontar los gastos normales del hogar y posibles imprevistos.
Tasa de esfuerzo reducida
Deja una mayor parte de los ingresos disponible para vivienda, alimentación, suministros, ahorro y otros gastos.
Tasa de esfuerzo elevada
Hace que una mayor proporción de los ingresos quede comprometida y reduce el margen para soportar una caída de ingresos o un aumento de gastos.
¿Cómo se calcula si la hipoteca tiene dos titulares?
En una operación conjunta se pueden considerar los ingresos de los titulares que forman parte del préstamo y las obligaciones financieras que correspondan.
Por ejemplo, si una pareja obtiene conjuntamente 3.500 € netos al mes y sus cuotas totales ascienden a 1.050 €, la tasa resultante sería del 30 %.
¿Qué ingresos utiliza el banco para calcularla?
El cálculo no siempre consiste simplemente en sumar todo el dinero que entra en tu cuenta cada mes.
La entidad debe determinar qué ingresos considera estables, acreditables y previsibles. Esto es especialmente importante cuando existen ingresos variables, comisiones, alquileres, actividad como autónomo u otras rentas.
Por tanto, la tasa que calcule el banco puede no coincidir exactamente con la que obtengas utilizando todos tus ingresos actuales.
¿Qué ocurre si la hipoteca es variable?
En una hipoteca variable, la cuota puede cambiar cuando se revisa el tipo de interés. Por ello, no conviene analizar únicamente la tasa de esfuerzo que produce la cuota inicial.
Una operación que empieza con un porcentaje cómodo podría acercarse a niveles más elevados si el tipo de interés aumenta en el futuro.
¿Cómo puedo reducir mi tasa de esfuerzo antes de pedir la hipoteca?
Una tasa de esfuerzo del 30 %, 33 % o 35 % puede tener un significado diferente según los ingresos del hogar, su estabilidad, los gastos, el número de personas a cargo y el ahorro disponible. Utiliza el ratio como una referencia, pero analiza también cuánto dinero te queda libre cada mes después de pagar todas las deudas.
¿Quieres saber si tu nivel de endeudamiento encaja para pedir una hipoteca?
Podemos revisar tus ingresos, préstamos, ahorro y la futura cuota para valorar la viabilidad de la operación antes de presentarla a una entidad.
¡Recibido!
Hemos recibido correctamente tu solicitud. En breve nos pondremos en contacto contigo.
