Soy autónomo, ¿puedo pedir una hipoteca?
Sí, un autónomo puede solicitar una hipoteca. No existe una prohibición ni un tipo de préstamo hipotecario distinto por trabajar por cuenta propia. Sin embargo, como los ingresos pueden ser más variables que los de un asalariado, el banco suele analizar con especial atención la estabilidad del negocio, la evolución de los ingresos, los beneficios, las deudas y la documentación fiscal.
Ser autónomo no significa automáticamente tener más dificultades para conseguir una hipoteca. Lo que cambia principalmente es la forma de demostrar tus ingresos y tu capacidad de pago.
Mientras un trabajador por cuenta ajena puede acreditar buena parte de sus ingresos mediante nóminas y contrato laboral, un autónomo suele necesitar aportar más documentación fiscal y bancaria para demostrar cómo evoluciona su actividad.
¿Qué analiza el banco cuando el solicitante es autónomo?
La entidad debe realizar un análisis global de solvencia. Por ello, no debería fijarse únicamente en cuánto has facturado durante los últimos meses.
¿Cuánta antigüedad como autónomo necesito para pedir una hipoteca?
No existe una antigüedad mínima legal general que debas cumplir para solicitar una hipoteca.
Sin embargo, algunas entidades prefieren disponer de uno o varios ejercicios completos para poder analizar la evolución de la actividad. Por eso, llevar poco tiempo como autónomo puede hacer necesario aportar más información o justificar especialmente bien la continuidad de los ingresos.
En cambio, una actividad consolidada durante varios años permite al banco disponer de un historial mucho más amplio para realizar el estudio.
¿Puedo conseguir una hipoteca si he declarado pérdidas?
Declarar pérdidas en un ejercicio no supone automáticamente que ningún banco pueda concederte una hipoteca.
No obstante, unas pérdidas recurrentes pueden dificultar considerablemente la operación porque cuestionan la capacidad de la actividad para generar ingresos suficientes de manera sostenible.
La entidad puede analizar el motivo de esas pérdidas, los ejercicios anteriores, la evolución más reciente del negocio y el resto de tu situación económica antes de tomar una decisión.
¿El banco mira mi facturación o mi beneficio?
La facturación es relevante, pero no equivale a tu renta disponible. Un autónomo puede facturar cantidades elevadas y soportar también unos gastos importantes.
Por eso, para analizar correctamente la solvencia interesa conocer el rendimiento que genera realmente la actividad, además de la estabilidad y recurrencia de esos ingresos.
Facturación
Indica el volumen de ingresos de la actividad, pero no refleja directamente cuánto dinero queda después de afrontar los gastos profesionales.
Rendimiento
Permite aproximarse mejor a la capacidad económica que genera realmente el negocio y resulta especialmente relevante para estudiar la sostenibilidad de la cuota.
¿Qué documentación puede pedir el banco a un autónomo?
No existe una lista idéntica para todas las entidades. Cada banco puede solicitar las pruebas necesarias para evaluar tu solvencia y comprobar los ingresos declarados.
Aun así, es habitual preparar documentación personal, fiscal, bancaria y relativa a la actividad profesional.
¿Todos los autónomos tienen que presentar los modelos 130, 131 y 303?
No. La documentación fiscal depende del régimen en el que tributes y de las características de tu actividad.
Modelo 130
Se utiliza para determinados pagos fraccionados de IRPF de empresarios y profesionales que tributan en estimación directa.
Modelo 131
Corresponde a pagos fraccionados de empresarios y profesionales acogidos al régimen de estimación objetiva.
Modelo 303
Es la autoliquidación de IVA. Solo resultará relevante cuando tu actividad esté sujeta a las obligaciones correspondientes.
Declaración de la renta
Permite analizar los rendimientos declarados y su evolución entre diferentes ejercicios.
¿Qué ocurre si soy autónomo societario?
En este caso, el análisis puede ser más amplio porque parte de tu capacidad económica depende de una sociedad.
El banco puede estudiar tanto tus ingresos personales como la situación económica de la empresa de la que proceden. Por ello, puede pedir documentación adicional de la sociedad.
¿Qué ocurre si mis ingresos cambian mucho de un mes a otro?
Es una situación habitual en muchas actividades por cuenta propia. Por eso, el banco puede analizar periodos más largos en lugar de fijarse únicamente en los últimos meses.
Tener cierta estacionalidad no implica necesariamente que la hipoteca sea inviable. Sin embargo, será importante poder demostrar que el negocio genera ingresos suficientes de forma recurrente a lo largo del tiempo.
¿Cómo puedo mejorar mi perfil hipotecario si soy autónomo?
Para valorar a un autónomo resulta especialmente importante distinguir entre facturación, gastos y rendimiento real. El banco analizará también tus préstamos, tus gastos personales, el ahorro disponible y la estabilidad previsible de tus ingresos antes de determinar qué financiación puede concederte.
¿Eres autónomo y quieres saber si puedes conseguir una hipoteca?
Podemos revisar tus declaraciones, ingresos, antigüedad, endeudamiento y ahorro para valorar cómo presentar correctamente tu operación antes de solicitar financiación.
¡Recibido!
Hemos recibido correctamente tu solicitud. En breve nos pondremos en contacto contigo.
