Hemos realizado una comparativa entre hipoteca fija y variable: ¿sabes cuál ha pagado menos intereses? El resultado te sorprenderá

¿Te asusta la palabra “variable” cuando hablamos de hipotecas? No eres el único. Tras años de tipos negativos y ahora con las subidas del Euríbor, muchas personas se sienten más cómodas apostando por la estabilidad del tipo fijo. Pero, ¿realmente ha sido más caro tener una hipoteca variable en los últimos 20 años? Hoy lo analizamos con datos reales.

¿Qué diferencia hay entre una hipoteca fija y una variable?

Antes de entrar en la comparativa, conviene aclarar qué distingue a cada una:

• Hipoteca fija: el tipo de interés se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. Eso significa que siempre pagarás la misma cuota mensual, pase lo que pase en el mercado.
• Hipoteca variable: el tipo de interés cambia con el tiempo. Normalmente se revisa cada 6 o 12 meses en función del Euríbor, al que se suma un diferencial. Las cuotas pueden subir o bajar según evolucione este índice.

La comparativa: Hipoteca fija al 2,5 % vs variable Euríbor + 0,60 %

Hemos realizado una simulación realista para comparar cuánto habrías pagado en intereses en los últimos 20 años con dos tipos de hipoteca distintos. Ambos casos parten de un préstamo de 200 000 euros a 20 años, con estas condiciones:

• Hipoteca fija: 2,50 % anual constante durante los 20 años.
• Hipoteca variable: Euríbor anual histórico real + 0,60 %, revisado una vez al año.

Resultados

Reflexión: A pesar de la subida reciente del Euríbor, en el conjunto de 20 años, la hipoteca variable ha salido más barata en términos de intereses. ¿La razón? Una década entera de tipos negativos y muy bajos.

Evolución de las cuotas variables

En la hipoteca variable, las cuotas se han ajustado año a año con el Euríbor. Esto ha provocado oscilaciones relevantes:

• En 2008 (con el Euríbor por encima del 4,7 %), la cuota superó los 1 330 €/mes.
• Durante los años de Euríbor negativo (2016–2021), las cuotas bajaron incluso por debajo de los 1 000 €/mes.

La simulación completa está disponible en nuestra web y muestra mes a mes cómo ha evolucionado la hipoteca variable durante estas dos décadas.

¿Entonces cuál es mejor?

Este análisis no pretende decir cuál es mejor, sino aportar datos objetivos para que puedas tomar decisiones informadas. Nuestro objetivo es quitar el miedo irracional a las hipotecas variables, que en determinados contextos pueden ser una opción muy interesante.

¿Y merece la pena pagar 50 000 € en intereses?

Depende de con qué lo compares.

• Durante 20 años, el coste total en intereses y gastos como IBI, comunidad o seguros para el propietario ha sido de aproximadamente 64 000 €.
• En cambio, alquilar un piso equivalente (90 m² a precio medio nacional) durante ese mismo periodo habría costado casi 290 000 €, considerando subidas del 2 % anual.
• Al final del camino, el propietario no solo ha pagado menos, sino que además tiene un activo valorado en más de 240 000 € (aplicando una revalorización conservadora del 1 % anual).

En resumen: aunque pagar intereses puede parecer mucho, comprar vivienda ha sido una opción más rentable y patrimonialmente sólida que alquilar, al menos en este escenario simulado.

Consejo final de Forohipotecario

Si estás comprando tu primera vivienda y quieres dormir tranquilo durante los próximos 25 o 30 años, una hipoteca fija sigue siendo nuestra recomendación… siempre que consigas un tipo que no supere el IPC medio actual.

Traducción: si puedes cerrar una hipoteca fija por debajo del 2.80%, probablemente estés haciendo una buena elección a largo plazo.

Recuerda antes de elegir

No se trata solo de elegir entre tipo fijo o variable.
Lo más importante es comparar las ofertas reales de los bancos, ya que muchas veces el tipo de interés va ligado a productos vinculados como seguros, tarjetas o planes de pensiones.

Una oferta con tipo bajo puede salir cara si no analizas la TAE real.

🧮 Puedes usar nuestra herramienta gratuita para comparar hipotecas con o sin bonificaciones:

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Comprende el coste total antes de firmar. Forohipotecario te ayuda a decidir con datos.