¿Es obligatorio contratar seguros o productos adicionales para la hipoteca?
No tienes que contratar todos los productos que el banco te proponga para conseguir una hipoteca. Es habitual que la entidad ofrezca un tipo de interés más bajo si domicilias la nómina, utilizas tarjetas o contratas seguros y otros servicios. Sin embargo, existen algunas excepciones en las que puede exigirse determinada cobertura aseguradora, aunque no necesariamente con la compañía del banco.
Al estudiar una hipoteca es frecuente encontrar dos tipos de interés: uno sin bonificaciones y otro más bajo si cumples determinadas condiciones.
Estas condiciones pueden incluir domiciliar ingresos, contratar seguros, utilizar una tarjeta o realizar aportaciones a determinados productos. Sin embargo, antes de aceptarlas conviene calcular cuánto dinero ahorras realmente en la hipoteca y cuánto te cuestan esos productos.
¿Puede el banco obligarme a contratar productos?
Con carácter general, la venta vinculada de una hipoteca junto con otros productos está prohibida. Es decir, el banco no puede convertir cualquier seguro, tarjeta o plan de pensiones en un requisito obligatorio simplemente porque quiera comercializarlo junto al préstamo.
No obstante, existen determinadas excepciones previstas legalmente. Por ejemplo, la entidad puede exigir una cobertura de seguro relacionada con el inmueble o con el cumplimiento de las obligaciones del préstamo en los casos permitidos por la normativa.
Productos vinculados
Son aquellos que se exigen junto al préstamo. Esta práctica está limitada por la normativa y únicamente puede utilizarse en los supuestos permitidos.
Productos combinados
Son productos opcionales que puedes contratar para conseguir, por ejemplo, una reducción del tipo de interés. La hipoteca debe poder analizarse también sin ellos.
¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar con la hipoteca?
En una vivienda hipotecada puede exigirse una cobertura de daños sobre el inmueble. Sin embargo, esto no significa que tengas que contratar necesariamente el seguro comercializado por el propio banco.
Si presentas una póliza alternativa que ofrezca unas condiciones y prestaciones equivalentes, la entidad debe aceptarla en los supuestos previstos legalmente.
Además, el banco no puede cobrarte un coste adicional por analizar esa póliza alternativa ni empeorar las condiciones del préstamo por haber elegido otra aseguradora.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida?
No existe una obligación general de contratar el seguro de vida que comercialice el banco. Sin embargo, puede aparecer dentro de una oferta bonificada o en determinadas estructuras permitidas por la normativa.
Por tanto, antes de contratarlo debes comprobar si es realmente imprescindible para acceder a la operación o si simplemente sirve para conseguir una reducción del tipo de interés.
¿Qué productos suelen bonificar una hipoteca?
Cada entidad establece su propio sistema de bonificaciones. Aun así, existen algunos productos y condiciones que aparecen con frecuencia en las ofertas hipotecarias.
¿Cómo saber cuánto bonifica cada producto?
La información precontractual debe permitirte conocer las condiciones de la financiación y cómo influyen los productos adicionales en el precio de la hipoteca.
En la FEIN y en el resto de documentación de la oferta podrás revisar las condiciones aplicables. Además, cuando se comercializa el préstamo junto con productos combinados, la entidad debe facilitar información suficiente para comparar la oferta conjunta con la opción de contratar el préstamo por separado.
Por ello, antes de firmar conviene identificar al menos el tipo de interés sin bonificar, el tipo bonificado y el coste de los productos necesarios para conseguir esa reducción.
¿Una bonificación siempre compensa?
No. Una reducción del tipo de interés puede ahorrar dinero en intereses, pero eso no significa automáticamente que contratar el producto sea rentable.
Imagina que mantener un seguro reduce el tipo de tu hipoteca y te permite ahorrar 180 € al año en intereses. Si ese seguro cuesta 450 € más al año que una póliza equivalente contratada fuera del banco, mantener la bonificación podría no compensarte económicamente.
Además, esta relación puede cambiar con el paso del tiempo. Conforme amortizas capital, una reducción del tipo de interés se aplica sobre una deuda cada vez menor. En consecuencia, el ahorro de la bonificación también puede disminuir.
¿Puedo cancelar un producto bonificado más adelante?
Si el producto es opcional, puedes plantearte dejar de mantenerlo. Sin embargo, debes revisar previamente qué consecuencia tendrá sobre el tipo de interés de tu hipoteca.
Por ejemplo, si cancelas un seguro que proporciona una bonificación, puedes perder esa reducción y comenzar a pagar un tipo superior en las condiciones previstas en el contrato.
Por tanto, antes de cancelar nada conviene comparar el ahorro obtenido al dejar de pagar el producto frente al aumento que sufriría la cuota hipotecaria.
Calcula si te compensa mantener los productos bonificados
Calculadora de productos bonificados de la hipoteca
Compara el coste de mantener un seguro u otro producto con el aumento de intereses que podría producirse si pierdes su bonificación.
Abrir calculadora →¿Qué debería revisar antes de aceptar una bonificación?
Los productos bonificados pueden tener un coste relevante durante muchos años. Compara siempre el ahorro que genera la rebaja del tipo con las primas, cuotas, comisiones o aportaciones necesarias para mantenerla. El coste global es más importante que la bonificación anunciada.
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Podemos revisar tu oferta y ayudarte a comparar el ahorro de las bonificaciones con el coste real de seguros, tarjetas y otros productos asociados.
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