Calcular la TAE

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es un indicador que expresa el coste anual de un préstamo, integrando el tipo de interés y ciertos costes asociados (por ejemplo, comisiones). Sirve para comparar ofertas en condiciones similares.

TIN es el tipo de interés nominal (el “precio” del dinero, sin integrar comisiones ni otros costes). TAE refleja el coste anual incorporando el efecto de comisiones/costes y la periodicidad de pagos.

• TIN = interés “puro”.
• TAE = interés + efectos de comisiones/costes (expresado en anual).

La TAE sin productos refleja el coste del préstamo con el interés y comisiones, sin asumir vinculación. La TAE con productos parte de un TIN bonificado, pero añade el coste anual de los productos vinculados (según lo introduzcas en la calculadora).

Depende de lo pactado en tu escritura/contrato y de la política de bonificaciones del banco. En general, si cancelas un producto que “bonifica”, el banco puede retirarte la bonificación (subir el tipo) desde ese momento.

Normalmente el banco no puede “obligarte” a contratar productos no necesarios, pero puede plantear una oferta sin bonificación o una oferta bonificada si aceptas ciertas vinculaciones. La clave es que puedas comparar escenarios.

Porque la bonificación reduce el tipo, pero los productos pueden tener un coste anual (seguros, tarjeta, etc.). Si ese coste es alto, puede “comerse” parte del ahorro del tipo. Aun así, si necesitas el producto por cobertura/servicio, el análisis no es solo “coste financiero”.

Suele tener en cuenta el tipo de interés y el efecto de ciertas comisiones/costes asociados al préstamo. En esta herramienta puedes introducir comisión de apertura, comisión de estudio y otros gastos obligatorios (si existen), además del coste anual de productos vinculados para comparar escenarios.