Calculadora de coste de aval bancario
Calcula el coste real de un aval bancario considerando comisión de riesgo (anual), comisión de apertura, comisión de estudio y duración. Obtendrás el desglose completo y un informe descargable en PDF.
Resultado y desglose
| Partida | Cálculo | Importe |
|---|---|---|
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Comisión de apertura Coste único de formalización (% sobre el importe avalado). | — | — |
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Comisión de estudio Coste único por análisis (% sobre el importe avalado). | — | — |
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Comisión de riesgo (anual) Mantenimiento anual (% anual sobre el importe avalado). | — | — |
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Comisión de riesgo (total duración) Riesgo anual × años de duración (proporcional si son meses). | — | — |
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Total formalización Apertura + estudio (costes únicos). | — | — |
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Coste anual equivalente (Formalización / años) + riesgo anual. | — | — |
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Total aval (formalización + mantenimiento) Coste total estimado durante toda la duración. | — | — |
Aval técnico y aval financiero: diferencias clave
Aunque ambos son avales bancarios, cubren riesgos distintos: cumplimiento frente a pago.
Aval técnico (aval de cumplimiento)
Garantiza que la empresa cumplirá correctamente un contrato, obra o prestación de servicios.
- Cuándo se utiliza: licitaciones, contratos de obra, servicios o concesiones.
- Riesgo cubierto: incumplimiento, retrasos o defectos de ejecución.
Ejemplo: una empresa constructora aporta un aval para garantizar la correcta finalización de una obra pública.
Aval financiero (aval de pago)
Garantiza el pago de una obligación económica frente a un tercero.
- Cuándo se utiliza: alquileres, aplazamientos fiscales, anticipos o deudas comerciales.
- Riesgo cubierto: impago directo del importe avalado.
Ejemplo: una empresa presenta un aval ante Hacienda para garantizar un aplazamiento de impuestos.
¿Cuál suele ser más caro?
Por norma general, el aval financiero,
ya que el banco asume un riesgo de pago directo.
El coste final dependerá del plazo, solvencia y garantías aportadas.
Preguntas frecuentes sobre el aval bancario (FAQ)
Cuándo se solicita un aval bancario, qué garantiza y qué alternativas existen (como el seguro de caución).
¿Qué es un aval bancario y qué garantiza exactamente?
Un aval bancario es el compromiso de una entidad financiera de responder frente a un tercero si la empresa avalada no cumple con la obligación garantizada. El alcance del aval depende siempre del texto del aval.
Puede garantizar tanto el pago de una obligación económica como el cumplimiento de un contrato.
¿Cuándo se suele pedir un aval bancario?
Se solicita cuando el beneficiario necesita una garantía adicional antes de contratar o conceder facilidades:
- Licitaciones públicas y privadas.
- Contratos de obra, servicios o suministros.
- Anticipos a proveedores o clientes.
- Aplazamientos de impuestos y obligaciones con organismos públicos.
- Alquileres y contratos mercantiles.
¿Qué diferencia hay entre un aval técnico y un aval financiero?
El aval técnico garantiza el correcto cumplimiento de un contrato. El aval financiero garantiza el pago de una obligación económica.
En general, el aval financiero suele tener un coste superior al asumir el banco un riesgo de pago directo.
¿Qué costes tiene un aval bancario?
- Comisión de apertura (única).
- Comisión de estudio, en algunos casos.
- Comisión de riesgo periódica sobre el importe avalado.
- Posibles mínimos, renovaciones o gastos adicionales.
El coste real depende del plazo, solvencia de la empresa y garantías aportadas.
¿Qué garantías suele pedir el banco?
Dependerá del perfil de la empresa y del riesgo asumido:
- Pignoración de saldos o depósitos.
- Garantías personales o avalistas.
- Garantías reales en operaciones de mayor riesgo.
¿Qué es un aval a primer requerimiento?
Es un aval que permite al beneficiario reclamar el importe al banco con una exigencia mínima de justificación, lo que incrementa el riesgo para la entidad avalista.
¿Qué alternativas existen al aval bancario?
La alternativa más habitual es el seguro de caución, emitido por aseguradoras, siempre que el beneficiario lo acepte.
- Libera riesgo bancario.
- No consume CIRBE.
- Suele ser más flexible en empresas con operativa recurrente.
¿El aval bancario computa como riesgo financiero?
Sí. Normalmente computa como riesgo indirecto y puede limitar la capacidad de financiación futura de la empresa.
¿Cómo se cancela un aval bancario?
La cancelación suele requerir la devolución del original o una carta de liberación del beneficiario, salvo que exista vencimiento automático sin prórroga.
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