¿Puedo presentar ingresos de alquiler como parte de mis ingresos para pedir una hipoteca?
Sí, los ingresos procedentes de un alquiler pueden tenerse en cuenta al estudiar una hipoteca. Sin embargo, cada banco decide cómo los computa dentro de su política de riesgos. La entidad suele querer comprobar que el alquiler es real, recurrente y suficientemente estable, por lo que puede solicitar el contrato, movimientos bancarios y documentación fiscal.
Cuando solicitas una hipoteca, el banco no tiene por qué limitar su análisis únicamente a tu nómina. Si eres propietario de una vivienda alquilada y recibes una renta periódica, ese ingreso puede formar parte del estudio de tu capacidad económica.
No obstante, no existe un porcentaje único que todos los bancos estén obligados a admitir. Cada entidad aplica sus propios criterios y puede valorar de forma conservadora los ingresos procedentes de un arrendamiento.
¿Qué analiza el banco de los ingresos por alquiler?
Para la entidad no es suficiente con indicar que recibes una renta mensual. El objetivo es comprobar si ese ingreso tiene suficiente estabilidad para incorporarlo al análisis de solvencia.
Importe del alquiler
El banco puede comprobar cuánto percibes realmente cada mes y si los pagos coinciden con lo establecido en el contrato.
Continuidad del ingreso
Un alquiler que lleva tiempo cobrándose de forma regular puede ofrecer una mayor evidencia de estabilidad que un contrato recién firmado.
Situación del inmueble
También puede influir si la vivienda tiene una hipoteca pendiente, ya que esa cuota forma parte de tus compromisos financieros.
Gastos asociados
La entidad puede valorar que el alquiler genera gastos y que, por tanto, el importe bruto cobrado no equivale necesariamente a ingreso disponible íntegro.
¿Qué documentación pueden pedirme para demostrar el alquiler?
La documentación concreta depende de cada banco. Sin embargo, es habitual que la entidad quiera comprobar tanto la existencia del contrato como la realidad de los cobros.
¿Siempre me pedirán los últimos tres recibos del alquiler?
No necesariamente. Tres justificantes pueden ser una referencia habitual en determinadas entidades, pero no existe una norma general que obligue a todos los bancos a pedir exactamente tres meses.
Una entidad puede solicitar un periodo mayor de movimientos si quiere comprobar la estabilidad del ingreso. En cambio, otra puede considerar suficiente la documentación disponible junto con la declaración de la renta y el contrato.
¿El banco tendrá en cuenta el 100 % del alquiler?
No debes darlo por hecho. Aunque cobres una renta determinada cada mes, el banco puede aplicar un criterio prudente y reconocer únicamente una parte de ese importe para calcular tu capacidad de pago.
La razón es que un inmueble alquilado puede tener periodos sin inquilino, impagos, gastos de mantenimiento y otros costes. Por tanto, la entidad puede incorporar un margen de seguridad en su análisis.
¿Qué gastos puede tener en cuenta el banco?
El alquiler bruto no representa necesariamente el beneficio que realmente te deja la vivienda.
Dependiendo de la operación, pueden existir gastos como IBI, comunidad de propietarios, seguros, mantenimiento, reparaciones o gastos financieros, entre otros.
Además, si el inmueble tiene una hipoteca, la deuda pendiente y la cuota correspondiente también forman parte del análisis global de tus compromisos financieros.
Ejemplo de cómo puede valorar el banco un alquiler
Imagina que cobras 800 € mensuales por una vivienda. Eso no significa que todos los bancos vayan a añadir automáticamente 800 € a tus ingresos computables. La entidad puede tener en cuenta gastos, posibles periodos sin alquiler y sus propios criterios de prudencia antes de determinar qué cantidad incorpora al estudio.
¿Importa la antigüedad del contrato de alquiler?
Puede importar. Un contrato que acaba de comenzar demuestra menos historial de cobros que otro que lleva tiempo generando ingresos de forma regular.
Por ello, algunas entidades pueden valorar positivamente que exista continuidad en el alquiler y un historial acreditable de pagos.
Sin embargo, tampoco existe una antigüedad mínima universal aplicable a todos los bancos.
¿Tiene que aparecer el alquiler en la declaración de la renta?
Con carácter general, si eres propietario o usufructuario de un inmueble alquilado, los ingresos obtenidos deben declararse como rendimientos del capital inmobiliario, salvo que el arrendamiento tenga fiscalmente la consideración de actividad económica.
Desde el punto de vista hipotecario, que el ingreso aparezca correctamente declarado facilita que la entidad pueda comprobar su existencia y su continuidad.
¿El ingreso fiscal es simplemente todo lo que cobro de alquiler?
No. A efectos fiscales se diferencia entre el ingreso íntegro y el rendimiento neto.
El rendimiento neto se obtiene, con carácter general, restando a los ingresos los gastos fiscalmente deducibles que correspondan. Después pueden resultar aplicables determinadas reducciones según el tipo de arrendamiento y las circunstancias previstas por la normativa.
Esto no significa que el banco vaya a utilizar exactamente el mismo cálculo que Hacienda. La entidad aplica sus propios criterios de solvencia para determinar cuánto ingreso considera recurrente.
¿Y si tengo varios inmuebles alquilados?
También pueden estudiarse los ingresos procedentes de varios inmuebles. En ese caso, la entidad analizará de forma conjunta las rentas percibidas, los gastos y las deudas asociadas a las propiedades.
Por tanto, tener varios alquileres puede reforzar tus ingresos, pero también puede aumentar tus compromisos financieros si existen préstamos pendientes sobre esos inmuebles.
El banco puede no computar la totalidad de la renta mensual y también tendrá en cuenta las cuotas, gastos y otras obligaciones que tengas. Si el alquiler es importante para que la operación sea viable, prepara desde el principio el contrato, los justificantes de cobro y la documentación fiscal.
¿Necesitas que el banco tenga en cuenta tus ingresos por alquiler?
Podemos revisar tus ingresos, las rentas de los inmuebles y tus deudas actuales para valorar cómo plantear correctamente tu solicitud de hipoteca.
¡Recibido!
Hemos recibido correctamente tu solicitud. En breve nos pondremos en contacto contigo.
